En matière d’assurance, plus les risques sont aggravés plus, il est difficile de trouver une couverture. C’est également valable dans le cadre d’une assurance emprunteur. Les maladies chroniques sont constitutives d’un risque aggravé rendant compliquer la recherche de garantie de prêt immobilier. Toutefois, cela n’empêche pas l’emprunteur de souscrire son assurance emprunteur. Comment trouver l’offre d’assurance emprunteur idéale ? Explications.
Maladie chronique : à quoi ça correspond ?
D’après, l’Organisation mondiale de la santé (OMS), les maladies chroniques sont les affections de longue durée qui évoluent dans le temps. Cela concerne généralement les pathologies telles que l’hypertension artérielle, le diabète, l’asthme ou la fibromyalgie. Les personnes souffrant d’une maladie chronique sont considérées comme vulnérables, ce qui fait que lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, elles rencontrent des difficultés. En effet, le risque constitué par la présence de ces maladies est trop grand. Les assureurs se montreront donc réticents à assurer les personnes souffrant de maladies chroniques dans la mesure où la personne sera plus chère à assurer. Pour compenser ce haut niveau de risque, certaines compagnies appliqueront une surprime. Si vous souhaitez connaitre la liste des affections longue durée reconnues en droit français, il vous est possible de consulter l’article D322-1 du Code de la Sécurité sociale.
Assurance de prêt : comment déclarer une maladie chronique ?
Avant de proposer une offre d’assurance de prêt à un candidat, l’assureur va lui demander de remplir un questionnaire détaillé. Ce document permettra à l’assureur d’avoir une première idée de l’état de santé du demandeur et du risque que son profil présente. Il en sera de même pour le demandeur d’assurance atteint d’une maladie chronique. À partir de ce questionnaire, l’assureur sera en mesure d’apprécier la gravité de la maladie. Après l’étude de ce document, il pourra aussi demander à son interlocuteur d’effectuer un examen médical supplémentaire. Il est conseillé de remplir le questionnaire médical de manière précise et exacte. Plus les réponses seront précises, mieux le prestataire couvrira vos risques. Par ailleurs, il est strictement déconseillé de mentir ou d’omettre des informations volontairement dans ce document. En cas de sinistre, vous risquez de perdre votre couverture, mais aussi d’être accusé de fraude à l’assurance.
Maladie chronique : quelle incidence sur l’assurance de prêt ?
En fonction de la nature ou de la gravité de votre affection, il existe plusieurs réactions possibles venant de l’assureur. La plupart du temps, lorsque le risque est trop grand, vous essuierez des refus qu’ils soient temporaires ou définitifs. Dans le cas où l’assureur accepte de vous couvrir, il y a de fortes chances qu’il applique une exclusion de garantie sur la maladie en question. Et enfin, la troisième hypothèse est celle de la surprime. Vous serez correctement protégé, sans exclusion de garantie, mais votre cotisation sera majorée.
Comment trouver son assurance de prêt ?
Pour assurer votre prêt immobilier avec une maladie chronique, vous avez deux possibilités. D’une part, vous pouvez prendre l’assurance de groupe proposée par le banquier, mais il faut savoir que ce type de contrat mutualise les risques entre plusieurs emprunteurs. Vous n’avez donc aucune chance de profiter d’une couverture personnalisée. D’autre part, il est possible de faire une délégation d’assurance, ce qui signifie que vous allez signer votre contrat d’assurance auprès d’un assureur indépendant. Cette dernière option s’avère être la plus intéressante dans la mesure où vous pouvez accéder à une assurance sur mesure et beaucoup moins cher. En mettant en concurrence les compagnies sur un comparateur d’assurances en ligne ou en faisant appel à un courtier spécialisé, vous avez la possibilité d’obtenir la meilleure offre du marché. Il faut cependant respecter l’équivalence de vos garanties avec celles qui sont exigées par la banque.
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