Obtenir un prêt immobilier sans assurance emprunteur relève quasiment d’une mission impossible. D’où l’importance de bien choisir votre contrat avant toute souscription. S’il est trop tard et que vous avez adhéré à une offre qui en plus de coûter cher, vous couvre peu, pas de panique. Vous pouvez y remédier en changeant d’assurance. Mais dans ce cas, vous allez devoir vous plier à certaines conditions. Explications.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Lors de la souscription à un prêt immobilier, il existe bien souvent des éléments que vous ne maîtrisez pas forcément du bout des doigts. Ce genre de situation peut arriver lors du choix de l’assurance emprunteur qui est incontournable pour obtenir un emprunt bancaire et qui a pour objectif de vous substituer dans le remboursement des mensualités en cas d’accidents de la vie. Pressé par le temps et toutes sortes de contraintes, vous avez alors adhéré à une offre « par défaut » qui est associée à votre contrat de crédit. Sauf que les assurances emprunteurs proposées par les banques ne sont pas toujours les plus intéressantes que ce soit au niveau de la couverture que du point de vue financier. Abandonner ce contrat collectif au profit d’une offre individuelle va alors vous permettre de bénéficier d’un tarif plus bas et de garanties mieux adaptées à votre situation. Dans cette quête du meilleur rapport qualité/prix, vous allez devoir changer d’assurance. Ce basculement permet dans la foulée de prendre le temps de bien choisir un nouveau contrat et vous fera davantage gagner en pouvoir d’achat grâce aux économies réalisées sur les cotisations. N’oubliez pas qu’une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit. Il est alors tout à fait légitime de rechercher les meilleurs prix. Heureusement qu’aujourd’hui, la règlementation est en faveur des consommateurs et donne la possibilité de changer d’assureur plus aisément sous réserve de respecter certaines conditions.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Bien que le changement d’assurance emprunteur ait été libéralisé, l’assuré doit se soumettre à quelques règles avant de pouvoir entamer la démarche. Les conditions vont dépendre du type de contrat. Si celui-ci a été souscrit il y a moins d’un an, le changement peut s’effectuer à tout moment et sans frais grâce à la loi Hamon du 17 mars 2014. Pour ce faire, il suffit d’adresser une lettre de résiliation en recommandé avec accusé de réception 15 jours avant que l’échéance annuelle du contrat n’intervienne. À cette lettre, il est possible de joindre le nouveau contrat d’assurance.
Par ailleurs, depuis la loi Bouquin ou la loi Sapin 2 du 12 janvier 2018, il est également possible de résilier une assurance de prêt immobilier sans frais ni pénalités tous les ans à la date d’anniversaire du contrat. Grâce à la loi Lagarde, aucune banque n’est en droit de refuser un contrat d’assurance concurrent tant que ce dernier respecte l’équivalence de garanties c’est-à-dire le niveau de garanties offert par le contrat de groupe de la maison.
Bien choisir votre nouvelle assurance emprunteur
Évidemment, avant de résilier l’ancienne assurance, encore faut-il trouver une autre couverture. Car le prêt immobilier doit toujours être associé à cette couverture. Le nouveau contrat est à choisir avec la plus grande minutie pour éviter de refaire les mêmes erreurs avec la précédente assurance, pour cela utilisez un comparateur gratuit d’assurance de prêt immobilier. Parmi les points qui méritent toute l’attention de l’assuré figurent le montant des cotisations, l’existence d’une assurance chômage, le taux de couverture ainsi que le délai de franchise de la garantie ITT. Il est également important de vérifier l’irrévocabilité des garanties qui ne nécessite pas de déclaration en cas de changement de situation de l’assuré ni de modification au niveau de la couverture. Les exclusions de garantie, le délai d’adhésion ainsi que les frais de dossier d’adhésion constituent d’autres critères importants.
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