Assurance de Prêt

L’assurance de crédit immobilier est-elle obligatoire ?

On parle souvent de l’assurance de prêt immobilier qui représenterait une grande partie du coût total d’un prêt immobilier. Tout emprunteur est alors en droit de se demander s’il est vraiment impératif de souscrire une telle assurance ou s’il est possible de s’en affranchir. L’assurance de prêt est-elle vraiment obligatoire ? Si oui, est-ce que toutes les garanties doivent être souscrites ? Explications.

La souscription d’une assurance de prêt immobilier n’est pas imposée par la loi

En principe, l’emprunteur n’est pas obligé d’assurer son prêt immobilier. Aucune loi n’oblige celui-ci à prendre cette couverture lorsqu’il contracte un prêt immobilier. Néanmoins en France, il est pratiquement impossible de trouver une offre de prêt immobilier qui n’exige pas la souscription de cette assurance. Cela s’explique par le fait qu’il s’agit d’un financement d’un montant important et dont la durée de remboursement est longue. Parce que les risques de non-remboursement sont accrus, les banques vont exiger un certain nombre de garanties, dont l’assurance emprunteur.

Toutefois, il existe un moyen vous permettant de vous affranchir de cette souscription. Cela consisterait à nantir une partie de votre patrimoine, qu’il s’agisse d’un bien immobilier ou d’une épargne. Dans le cadre d’un nantissement, votre patrimoine sera bloqué par la banque. Vous ne pourrez effectuer aucune opération avec le bien ou la somme nantie jusqu’au remboursement de la dette. En fonction de la banque, le nantissement est susceptible de porter sur une valeur équivalente à la somme prêtée, voire le double lorsqu’il s’agit de bien et non d’épargne. Ainsi, le nantissement est réservé aux emprunteurs qui disposent d’un patrimoine important, ce qui n’est pas le cas de la majorité des emprunteurs, d’autant que cela comporte des risques.

Assurance emprunteur : quelles sont les garanties obligatoires ?

Plus une assurance comportera de garanties, plus elle coûtera cher. Heureusement, avec une assurance de prêt, toutes les garanties ne sont pas obligatoires. Les risques de la vie auxquels chaque candidat à un prêt immobilier est exposé sont nombreux. On parle notamment de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité permanente partielle ou totale, d’arrêt de travail prolongé et de la perte d’emploi. Chacun de ces risques bénéficie d’une garantie correspondante. Les établissements de crédit n’exigent généralement pas la souscription de toutes ces protections. Seules celles couvrant le décès et l’invalidité permanente totale sont requises. Cependant, en fonction de votre situation personnelle, il vous sera peut-être demandé de compléter la couverture. Les banques tendent aussi à être plus exigeantes en matière de garanties en fonction du bien objet du crédit. Cela s’explique par le fait qu’un achat de résidence comporte plus de risque de défaut de remboursement qu’un investissement locatif qui génèrerait des revenus. Les garanties les plus facultatives concernent la perte d’emploi et l’invalidité permanente partielle. Mais il vous appartient de décider si cela présente réellement un intérêt par rapport à votre situation.

Choisir la délégation d’assurance

En fonction de vos besoins, l’assurance de prêt est donc susceptible de vous coûter cher et pour tenter de réduire les coûts, vous disposez d’une solution infaillible : la délégation d’assurance. Instaurée par la loi Lagarde, la délégation d’assurance permet à tout emprunteur de choisir une assurance autre que celle qui est proposée par la banque prêteuse. De cette manière, il est possible de faire jouer la concurrence entre tous les organismes opérant sur le marché afin de trouver l’offre la plus avantageuse en matière de taux. Pour un même niveau de garantie, il est fort possible de trouver une assurance à moitié prix auprès d’un assureur indépendant et il serait dommage de ne pas en profiter. Lors de vos recherches, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne ou de faire appel à un courtier spécialisé afin d’accroitre vos chances.

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