À la souscription d’un prêt immobilier, la banque va imposer de nombreuses conditions parmi lesquelles figure le versement d’un apport personnel. Ce capital fourni par l’emprunteur constitue une première porte d’entrée à l’emprunt. Mais comment faire si l’on n’est pas en mesure d’apporter une telle contribution financière ? Réponses.
L’apport personnel dans un crédit immobilier
L’apport personnel correspond à un montant que l’emprunteur investit dans le cadre de son projet immobilier. Il s’agit d’une somme qu’il détient déjà et qu’il ne va pas prendre auprès de son organisme prêteur. Ce capital va servir à payer les frais annexes relatifs à l’achat du bien notamment les frais de notaire, les frais de garantie ou encore les frais de dossier de la banque. En général, il représente entre 10 à 15% du prix d’achat total du bien. Fournir un apport personnel conditionne l’accès à l’emprunt. En effet, il est considéré comme un signal positif adressé à la banque. Les profils qui sont capables d’apporter cette somme prouvent leur capacité d’épargne. Intrinsèquement, l’apport signifie qu’ils sont capables de mettre de l’argent de côté et donc, de rembourser leurs dettes. Pour autant, est-il impossible d’obtenir un prêt immobilier sans apport ? Pas nécessairement. Depuis quelques années, les banques ont commencé à être plus flexibles sur leurs conditions. Elles peuvent éventuellement accepter de financer une acquisition immobilière à hauteur de 100% voire 110%. Néanmoins, seuls certains profils accèdent à un tel privilège, car il ne faut pas oublier qu’avec un prêt sans apport, une partie de l’emprunt subsiste en cas de revente du bien suite à des incidents de remboursement.
Obtenir un prêt immobilier sans apport : comment faire ?
Pour espérer disposer d’un emprunt sans apport personnel, il sera impératif de justifier l’absence de ce capital en fonction de chaque situation. Ainsi, les jeunes emprunteurs ou les primo-accédants de moins de 40 ans peuvent éventuellement tenter leurs chances. Les jeunes notamment ont l’excuse de n’avoir pas réussi à économiser à cause de leurs études qui ont puisé leurs ressources. S’ils viennent d’obtenir leur CDI et qu’ils n’ont pas encore pu épargner, ils peuvent solliciter l’indulgence des banques. De leur côté, les propriétaires réalisant un investissement locatif peuvent également prétendre à un prêt sans apport. Ils bénéficient effectivement des revenus fonciers qui compensent une partie des mensualités du crédit. Il existe aussi les personnes qui ont subi des accidents de la vie comme une maladie ou un divorce ayant entraîné la liquidation de leur épargne. Les banques se montreront compréhensives à leur égard et peuvent accepter d’accorder un prêt sans apport.
Trouver un prêt sans apport : les astuces
Afin de renverser la situation et de mettre la banque de son côté, un emprunteur prétendant à un prêt sans apport a intérêt à fournir un dossier solide. Sa situation financière va être passée au crible par la banque. Les personnes ayant multiplié les crédits à la consommation, les découverts bancaires et les incidents de paiement peuvent essuyer des refus. À part la vérification des mouvements financiers, l’organisme prêteur s’intéresse au taux d’endettement qui ne devra pas aller au-delà de 33%.
Par ailleurs, si les emprunteurs tiennent à présenter un apport personnel, ils ont comme alternative d’envisager les prêts aidés comme le PTZ qui peut être utilisé comme semblant d’apport personnel.
Trouver une garantie comme une caution est aussi une astuce comme une autre pour rassurer les banques. Les emprunteurs doivent choisir entre une caution garantie par une personne physique ou un cautionnement d’un organisme spécialisé.
Enfin, il est plus qu’impératif d’adhérer à la meilleure assurance emprunteur dont le rôle est de substituer à l’emprunteur s’il ne parvient pas à honorer ses échéances suite à un accident de la vie.
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